Crédito Infonavit: puntos, requisitos y cuánto te presta en 2026

El Crédito Infonavit es el financiamiento para vivienda que otorga el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores con el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda más un préstamo del propio Instituto. Sirve para comprar, construir, remodelar o refinanciar tu casa. Solicitarlo no tiene costo: lo que pagas después es el crédito en sí. El primer paso es siempre el mismo y lo haces en línea, gratis y al instante: entrar a Mi Cuenta Infonavit y revisar tu precalificación, que te dice si ya juntaste los 1,080 puntos que se necesitan y cuánto te podrían prestar. Aquí te explicamos cómo se juntan esos puntos, qué modalidades existen en 2026 y qué cambió con el “Nuevo Infonavit”.

¿Qué es el Crédito Infonavit y para qué sirve?

Es un crédito hipotecario (y en algunas modalidades, no hipotecario) para los derechohabientes del Infonavit. La idea de fondo es sencilla: mientras trabajas con alta ante el IMSS, tu patrón aporta el equivalente al 5% de tu salario a tu Subcuenta de Vivienda. Ese ahorro se va acumulando y funciona como enganche o complemento; sobre él, el Instituto te presta el resto para tu vivienda.

Con ese crédito puedes comprar una casa nueva o usada, incluso una que ya esté hipotecada; construir en un terreno propio; comprar terreno para edificar después; remodelar o mejorar tu vivienda; o refinanciar una hipoteca que hoy tengas con otro banco y pasarla al Infonavit. El Instituto es un organismo federal tripartito —gobierno, trabajadores y empresarios— sectorizado a la SEDATU, y las reglas son las mismas en todo el país: no cambian de un estado a otro.

Los puntos Infonavit: necesitas al menos 1,080

Para ser elegible al crédito necesitas juntar un mínimo de 1,080 puntos. Ese puntaje no es un número que salga de la nada: se calcula combinando cuatro factores. El primero es tu edad y tu salario. El segundo, el ahorro acumulado en tu Subcuenta de Vivienda. El tercero, tus bimestres de cotización continua, es decir, qué tan estable ha sido tu vida laboral con alta ante el IMSS. Y el cuarto, la información de la empresa donde trabajas, que también suma según su comportamiento como patrón.

Aquí conviene entender un matiz que confunde a mucha gente: el puntaje define tu elegibilidad, no el monto. Llegar a los 1,080 puntos significa que ya puedes solicitar el crédito, pero cuánto te prestan es un cálculo aparte que depende de tu edad, tu salario, tu ahorro en la Subcuenta, tus bimestres de cotización continua y, sobre todo, tu capacidad de pago. Tener más puntos no equivale automáticamente a un préstamo más grande.

Otro punto útil: si dejas de trabajar, no pierdes todo. Los puntos que vienen de tu edad, tu salario y tu ahorro en la Subcuenta se conservan; los que corresponden a las aportaciones de tu patrón se suspenden mientras no tengas una relación laboral vigente, y se reactivan cuando vuelves a cotizar.

Cómo consultar tu precalificación y tu saldo

Todo empieza en Mi Cuenta Infonavit. Entras a micuenta.infonavit.org.mx con tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu contraseña; si es tu primera vez, creas la cuenta en unos minutos. Una vez dentro, la sección “Precalificación y puntos” te muestra cuántos puntos tienes en este momento y el monto máximo estimado que podrías obtener. Es información dinámica: se recalcula conforme cambia tu situación laboral, así que no es un documento con fecha de caducidad fija.

En esa misma cuenta consultas el saldo de tu Subcuenta de Vivienda, en la sección de tu ahorro. Ese saldo es el dinero que ya tienes acumulado y que se suma a tu crédito. Si prefieres una vista rápida antes de crear tu cuenta, el Infonavit también tiene una calculadora pública de precalificación en línea que te da un estimado con tus datos básicos. La precalificación es inmediata: no tienes que esperar días ni acudir a una oficina para saber en qué situación estás.

Cuánto te presta el Infonavit

El monto real lo ves en tu precalificación, porque se arma a tu medida. Como referencia, en las modalidades individual, conyugal y Unamos Créditos el monto máximo puede llegar hasta 711.9 veces el salario mínimo mensual, con un ingreso máximo reconocido de hasta 15 veces el salario mínimo. En pesos, se ha citado un tope de hasta $2,935,002.35 para el crédito tradicional 2026, siempre sujeto a tu capacidad de pago.

Toma esa cifra en pesos como una referencia por confirmar, no como una promesa: el número exacto depende de las condiciones vigentes y de tu perfil. Lo que sí es firme es el método: edad, salario, ahorro, bimestres de cotización continua y capacidad de pago determinan tu monto, y el dato definitivo siempre es el que aparece en tu precalificación dentro de Mi Cuenta Infonavit.

Las modalidades de crédito en 2026

El Infonavit no ofrece un solo crédito, sino varias modalidades según lo que necesites. Si quieres comprar, cubre vivienda nueva o usada e incluso vivienda hipotecada, con la opción de adquirir y mejorar con un solo crédito, ya sea de forma individual o conyugal. Con Unamos Créditos (UCI), dos personas —con o sin parentesco, o cónyuges— suman sus montos para alcanzar una vivienda de mayor valor.

Está también el Cofinavit (Cuenta Infonavit más Crédito Bancario), que combina tu crédito Infonavit con el de un banco o entidad financiera, e incluye un esquema para quienes hoy no cotizan pero conservan ahorro en su subcuenta. Si tienes terreno propio, la modalidad Construir (con antecedente en el programa ConstruYO) te permite edificar a través de un constructor autorizado por el Instituto. Y si aún no tienes dónde, Crediterreno financia la compra de suelo para construir después de forma gradual.

Para arreglos, Remodelar es un crédito no hipotecario para reparar, ampliar o mejorar tu vivienda —pisos, cocina, baño, pintura, impermeabilización— sin tocar la estructura. Y si ya tienes una hipoteca con otra institución, el refinanciamiento te deja mudarla al Infonavit. Los nombres comerciales de algunas modalidades pueden ajustarse con la transformación del Instituto, así que confirma el nombre vigente al momento de elegir.

Qué cambió con el “Nuevo Infonavit” (reforma 2024-2026)

La reforma a la Ley del Infonavit trajo cambios de fondo que conviene conocer antes de decidir. El más importante: el crédito ahora se otorga en pesos y a tasa fija, con plazo de hasta 30 años. Eso evita el ajuste anual por inflación que sufrían los antiguos créditos en Veces Salario Mínimo, cuya deuda podía crecer año con año.

Otro cambio central son las tasas de interés diferenciadas según el salario, bajo la lógica de que “quien menos gana, menos paga”. Se ha citado un rango que va de 1.9% a 10.45% anual, pero la tabla exacta vigente conviene confirmarla directamente en el documento oficial, porque las cifras difieren entre fuentes.

La reforma también contempla un crédito barato y suficiente para quienes ganan menos de 2 salarios mínimos, un esquema de renta social (arrendamiento con opción a compra, con pago que no exceda el 30% del salario) y la construcción directa de vivienda social por parte del propio Instituto. Y desde 2024 existe el acceso con y sin relación laboral vigente: puedes cotizar de forma independiente con aportaciones voluntarias —mensuales, semestrales o anuales— para generar ahorro en tu Subcuenta y acceder al crédito aun sin trabajar para una empresa.

El curso obligatorio “Saber más para decidir mejor”

Antes de ejercer cualquier crédito Infonavit tienes que tomar el curso “Saber más para decidir mejor”. Es obligatorio, gratuito y en línea: lo haces desde Mi Cuenta Infonavit, en el menú de tu trámite de crédito. Su objetivo es que entiendas tus opciones de financiamiento y decidas con información, no a ciegas. Al terminarlo se genera una constancia que necesitas presentar como parte de la documentación al solicitar el crédito, así que consérvala. No es un trámite pesado, pero sí un requisito que no puedes saltarte.

Si nunca usas el crédito: la devolución de tu subcuenta

¿Y si acumulaste ahorro en tu Subcuenta de Vivienda pero nunca ejerciste un crédito? Ese dinero sigue siendo tuyo. Puedes solicitar la Devolución del Saldo de la Subcuenta de Vivienda siempre que tengas recursos disponibles y no tengas un crédito hipotecario activo, lo que normalmente ocurre al momento de pensionarte. Aplica a distintos subsaldos, incluido el Fondo de Ahorro 1972–1992 y las subcuentas de vivienda de 1992 y 1997.

El trámite cambia según tu régimen de pensión. Si te pensionaste por la Ley 1973, lo solicitas desde casa en Mi Cuenta Infonavit con tu e.firma y tu cuenta bancaria, o con cita en un Centro de Servicio (CAPDE). Si te corresponde la Ley 1997, el trámite se hace a través de tu Afore y los recursos se suman a tu pensión. El pago se realiza por depósito bancario en un plazo de hasta 10 días hábiles. Para dudas, el Infonatel atiende en el 800 008 3900.

Si quieres seguir avanzando con otros trámites de tu vida laboral —número de seguro social, semanas cotizadas, Afore y más—, encuéntralos en el hub de Trabajo e IMSS.