Modalidad 40 del IMSS: qué es, cuánto cuesta y cómo darte de alta en 2026

La Modalidad 40 del IMSS te permite seguir cotizando por tu cuenta después de que te dieron de baja de un trabajo, con el objetivo de subir el salario promedio con el que se calcula tu pensión de Ley 73. El alta es gratuita y la puedes hacer en línea o en tu subdelegación; lo que pagas es una cuota mensual que es un porcentaje del salario que tú eliges. En 2026 ese porcentaje ronda el 14.4%, aunque conviene confirmarlo porque el IMSS no lo publica cerrado en una sola página. Aquí te explico quién puede, qué se pide, cuánto cuesta y cómo darte de alta.

¿Qué es la Modalidad 40 y para qué sirve?

Su nombre oficial es Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio. “Modalidad 40” es como se le conoce de forma coloquial y administrativa. Es un esquema para personas que ya salieron de un empleo formal y quieren seguir sumando a su cuenta del IMSS por su propia cuenta, sin un patrón de por medio.

Sirve para una cosa muy concreta: mejorar tu pensión de Ley 73. Esa ley calcula el monto de la pensión con base en el promedio del salario de tus últimas 250 semanas cotizadas, que son alrededor de cinco años. Si durante esos años cotizas con un salario alto, tu promedio sube y, con él, la pensión que vas a recibir de por vida. Ese es el motivo por el que la gente contrata la Modalidad 40 justo en la recta final antes de retirarse.

Ojo con algo importante: la Modalidad 40 no te da servicio médico. Solo cubre los seguros de Invalidez y Vida y de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), que son los que suman para tu pensión. Si lo que buscas es atención médica del IMSS por tu cuenta, ese es otro trámite distinto. Aquí no vas a tener consultas ni hospital por estar inscrito.

Si aún no sabes con cuántas semanas cuentas, revisa primero tu reporte de semanas cotizadas: es el dato base para decidir si te conviene y para saber cuánto te falta para pensionarte. Y si quieres ver el panorama completo del retiro, en el hub de pensiones están las demás guías relacionadas.

¿Quién puede inscribirse?

No cualquiera entra. La Ley del Seguro Social pide cumplir varias condiciones al mismo tiempo:

Tienes que haber estado inscrito en el régimen obligatorio del IMSS y estar actualmente dado de baja. Es decir, ya no tienes un patrón que cotice por ti. Además, la estrategia de subir el salario para mejorar la pensión aplica a quienes están bajo Ley 73, o sea, quienes empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Si cotizas bajo Ley 97, tu pensión depende del saldo de tu Afore y el beneficio funciona diferente.

También debes acreditar al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años anteriores a tu fecha de baja. Y hay un plazo que no perdona: tienes que ejercer el derecho dentro de los 5 años posteriores a la baja. Si dejas pasar ese plazo, pierdes la posibilidad de inscribirte por esa baja. Por eso, si estás pensando en la Modalidad 40, revisa cuándo fue tu última baja antes de que se te venza el tiempo.

Requisitos

Para darte de alta en línea, los datos que te van a pedir son sencillos:

• Tu CURP.
• Tu Número de Seguridad Social (NSS).
• Un correo electrónico personal para registrarte y recibir tu comprobante.

Si prefieres hacerlo en ventanilla, en la subdelegación te van a pedir, además, identificación oficial vigente (credencial para votar, pasaporte, cartilla militar, matrícula consular o documento migratorio vigente), un escrito libre firmado o con huella, y un comprobante de domicilio. Lleva original y copia de cada documento. El comprobante de domicilio no debe pasar de dos meses de antigüedad si es un recibo o contrato, o de cuatro meses si es una carta de radicación.

¿Cuánto cuesta?

El alta no cuesta nada. Lo que pagas es la cuota mensual, y aquí es donde conviene entender bien la mecánica.

Primero, tú eliges el salario con el que quieres cotizar, dentro de dos límites. El piso es tu último salario registrado antes de la baja: no puedes cotizar por debajo de él. El tope es 25 veces la UMA. En 2026 la UMA vale $117.31 diarios, así que el salario base máximo es $2,932.75 al día (25 × $117.31). Ese tope de 25 UMA sí está confirmado para 2026.

Sobre el salario que elegiste se aplica un porcentaje que junta las primas que en la Modalidad 40 pagas completas tú (la parte que normalmente cubre el trabajador y también la del patrón): Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, e Invalidez y Vida. Ese porcentaje sube cada año por la reforma a la Ley del Seguro Social de 2020, que aumenta de forma gradual la cuota de Cesantía y Vejez de 2023 a 2030. Dicho de otra forma: la cuota de la Modalidad 40 se encarece año con año hasta estabilizarse en 2030.

Para 2026, el porcentaje que se maneja es de alrededor de 14.4% del salario elegido. Aquí va la advertencia honesta: esa cifra proviene de fuentes especializadas y es aritméticamente consistente con la UMA oficial de 2026, pero el IMSS no la publica como número cerrado en una sola página oficial; se deriva de la ley y sus transitorios. Tómala como una aproximación para orientarte y confirma el factor exacto con la calculadora o el cálculo del propio IMSS antes de comprometer tu presupuesto.

Con esa aproximación, y solo como referencia, la cuota mensual sale de multiplicar el salario diario por los días del mes y por ese porcentaje. Si cotizas con salarios intermedios hablamos de unos miles de pesos al mes; en el tope de 25 UMA la cuota mensual ronda los $12,700. El monto exacto cambia según los días que tenga cada mes (28, 30 o 31) y según el factor final que confirmes. Por eso lo más sano es correr el número con la herramienta oficial antes de decidir el salario.

Cómo darte de alta en línea

El camino más rápido es el Portal Ciudadano del IMSS. Entras a imss.gob.mx, te autenticas con tu CURP y tu correo, y buscas el servicio de inscripción a la Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio. Ahí eliges el salario con el que quieres cotizar, dentro del piso y el tope que ya vimos, y confirmas.

Al terminar, el sistema te genera tu comprobante de inscripción y la línea de captura con la que vas a pagar. El alta es inmediata. Guarda bien ese comprobante: es la prueba de que ya estás dentro del esquema.

Cómo darte de alta en la subdelegación

Si prefieres el trámite presencial, acude a la subdelegación del IMSS que corresponde a tu domicilio, en horario de lunes a viernes. Lleva tu identificación oficial, el escrito libre y el comprobante de domicilio, todo en original y copia. Ahí eliges el salario de cotización y te entregan tu comprobante de alta.

Si más adelante cambias de domicilio, tienes que avisar y continuar el trámite en la subdelegación que te corresponda por tu nueva dirección, dentro de los 30 días naturales siguientes.

Cómo se paga cada mes

Las cuotas se pagan por mensualidades adelantadas, a más tardar el día 17 de cada mes, en los bancos autorizados, usando la línea de captura o referencia que emite el IMSS. No es un pago que puedas dejar para después: el calendario importa mucho en este esquema.

Aquí está el riesgo que hay que cuidar. Si dejas de pagar dos meses seguidos, el IMSS te da de baja automática por mora. Cuando eso pasa, tu salario alto deja de contar y se rompe la estrategia. Puedes solicitar por escrito tu reingreso dentro de los 12 meses siguientes a la terminación, pero lo ideal es no llegar a ese punto. Antes de inscribirte, asegúrate de que puedes sostener la cuota mensual durante todo el periodo que planeas.

Estrategia: ¿cuántos años conviene pagarla?

La lógica de fondo es simple: como la pensión de Ley 73 se calcula con el promedio de tus últimas 250 semanas (cerca de cinco años), tiene sentido sostener un salario alto durante ese tramo final antes de pensionarte. Muchas personas contratan la Modalidad 40 justo en esos años.

Dicho esto, no existe un número de años que sea “la respuesta oficial”. Cuánto tiempo y con qué salario te conviene depende de varias cosas: el salario que elijas, tu edad, las semanas que ya tienes acumuladas y cuánto puedes pagar de cuota cada mes sin ahogarte. Es una decisión financiera personal, no una receta única. Lo recomendable es correr los números con tu caso concreto —de preferencia con el cálculo del propio IMSS— y, si es un monto fuerte, apoyarte en un asesor de confianza antes de comprometerte por años.

Errores comunes que arruinan la estrategia

El primero es dejar pasar el plazo de 5 años desde tu baja: cuando se vence, pierdes el derecho a inscribirte por esa baja. El segundo es atrasarte dos meses en el pago y provocar la baja automática, que tira por la borda el esfuerzo. El tercero es elegir un salario que no puedes sostener: como la cuota sube cada año hasta 2030, un salario alto que hoy alcanzas puede volverse impagable después. Y el cuarto es confundir la Modalidad 40 con servicio médico: no lo incluye, así que no cuentes con atención del IMSS solo por estar inscrito.